平台曝光
平台名称:合众e贷
有几位出借人让分析下合众e贷的数据，但他家不是中国互金协会的会员，数据披露不全面，也不够标准化，所以没有分析。
最近，老陈要开始分析平台资产端的合规风险，刚好合众e贷最近比较热门，就从这里开始吧。
这两年，车贷和传统的小额信贷受经济环境和扫黑除恶的影响，压力很大，从宜人贷发布的信披报告就可以看出来。
活的滋润的平台，多是做所谓的消费金融、现金分期的，纯线上、小额度、相对的短周期。
这类平台里面，不乏一些利率超高等违规行为，实际上面临着较大的政策风险，也值得大家关注。
合众e贷主打的“消费贷”，资产端是好易借。
我们以聚投诉上的投诉信息为参考，来分析下合规风险。
暴力催收普遍
“逾期一天乱打通信录电话”，“还款当天比较忙，没来得及处理，第二天下午处理，没想到中午爆通讯录，辱骂通讯录人员”…
这些应该是行业内普遍存在的问题，不好量化。
另外，打击老赖与保护借款人权益，是两个需要平衡的问题，比较复杂，本文不做讨论，所以就不多说了。砍头息，实际年化利率525.85%
重点看下可以量化的指标：实际年化利率。
以编号：CN927333的投诉为例：
写的借款金额为7000，但是一次性扣除了630元的担保费，实际到手6370元，也就是存在砍头息现象。
分12期还款，根据投诉信息，还款计划为：
实际年化利率是多少呢?
525.85%!
老陈算出来之后，感觉太高了。怕是自己算错了，就把每一期的还款按照这个利率折算成借款时的现金流，与借款人到手金额6370是相符的。
说明，这个利率是对的。
不知道大家觉得这个利率怎么样?
期限上有套路
好易借的还款有个特点：期限都是12期，看上去期限较长，不像是现金贷，但还款金额集中在前三期，特别是第一期。
再多看几个例子：
前三期还款金额都已经超过了到手的借款金额，超过的幅度还不小。
再看下前三期每期还款总额占到手金额的比例：
这样看上去更直观，且有规律：
第一个月还一半，第二月和第三个月各还35%或40%左右。
关于砍头息，
老陈个人认为有一定合理性，但是应该有一个度。
贷款机构在获客、风控尽调等方面是有固定支出的，而且都是在贷款发放前或者发放后马上支出的，比如给合作渠道的返点，给业务人员的提成，征信数据等查询成本…
对应的，就理应在发放贷款的时候一次性收取一定比例的费用，以覆盖成本。
主要是，这个费用水平要是合理的，除了贷款机构本身，获客渠道的收费也是需要规范的。
好易借的相关成本是多少，并不清楚，所以也不好评价。
关于高利贷，
老陈也认为要尊重市场规律，在打击套路贷、维持基本的市场秩序的同时，让市场去发挥自己的调节作用。
所以，36%的上线，老陈认为有待商榷。
不过，525.85%的实际年化利率，感觉确实太高了点。
小心政策风险。